若你有决心还清债务，而且也採取符合上帝塬则的还债行动，上帝一定会帮助你加快还债的速度...

世界说：你可以随心所欲，经常利用债务为手段，先享受，后付款。

圣经说：上帝不鼓励我们负债，如果我们真的有需要，祂一定会负责供应；如果祂不供应，那表示那些东西不是我们真正的需要。上帝要我们享有经济上的自由，以便能自由地服事祂！

上帝的心意是我们能够享受祂丰富的供应，在财务上没有负债，得享经济上的自由。但是如果我们过去受到世界错误价值观的影响－「先享受，后付款」，我们已经欠了一屁股债，那该怎么办呢？

诗篇叁七：21 这样告诉我们「恶人借贷而不偿还；义人却恩待人，并且施捨。」

欠债还钱，这是最基本的塬则，如果欠债不还呢？那就成为上帝眼中的恶人，我相信我们中间没有一个人愿意成为恶人。

接下来的问题是，我们要如何用符合上帝心意的方式尽快还清债务呢？这就是我们今天信息的重点，首先我们要祷告寻求上帝的面。

一、祷告寻求上帝的面

我们说上帝是我们一切所有的主，包括我们的资产与我们的负债都是祂的，所以我们如何面对债务的问题呢？

第一个，也是最重要的基本动作就是到上帝面前把这个问题交给祂，因为当我们把自己的主权交给上帝时，上帝同时也接管了我们所有的债务，我们是上帝的管家，管家要做的事就是听主人有什么吩咐，然后照着主人的吩咐去做就对了。

我们要以圣经中的一个例子来学习这方面的功课，请看王下四：1-7。

王下四：1「有一个先知门徒的妻哀求以利沙说：『你僕人─我丈夫死了，他敬畏耶和华是你所知道的。现在有债主来，要取我两个儿子作奴僕。』」

这个寡妇的丈夫是一个先知门徒，他不知道为了什么缘故向人借了一些钱，他死后债权人要寡妇负责偿还这些债务。这位寡妇不但因此失去了所有，还由于她无力还清所有的债务，债主要她将两个儿子交出来做他们的奴僕。在走投无路的状况下，这个寡妇来找先知以利沙，她希望可以从上帝那裡得着帮助。

先知以利沙问这个寡妇家裡还有什么？她回答说除了一瓶油之外，什么都没有。先知以利沙吩咐这个寡妇要去向邻居借空器皿，借越多越好；然后回家后开始把油倒在所有器皿内，倒满了就放一边。

结果那瓶油怎么倒都好像倒不完似的，直到所有器皿都满了油才止住。那些油所卖的钱不单可以还清寡妇丈夫之前所有的债务，还剩下一些让寡妇与她儿子可以生活一段时间。

从这个寡妇身上我们可以学习到要脱离债务綑绑的第一个大塬则是：祷告寻求上帝的面，若再分解成更细的动作就是：祷告、聆听、顺服－照着去做。

小时候我们刚开始学习向后转时不知道怎么转，老师就教我们分解动作，一、二、叁。所以祷告寻求上帝的面的分解动作也有一、二、叁：按次序是祷告、聆听、顺服。

这个寡妇先把问题告诉先知以利沙－祷告，

然后她听以利沙问她问题和告诉她该怎么做－聆听，

最后她照着以利沙的吩咐去做－顺服，

结果上帝就用奇妙的方式解决她债务的问题。

当我们运用王下四：1-7这段圣经时，我们要记得我们要运用的是塬则－祷告、聆听、顺服，而不是依样画葫芦，去借很多空器皿，然后关起门来倒油。

上帝会按照祂对我们的认识，及我们的处境来决定祂用什么方式来还清债务，以及还款的速度有多快。

对有些人，上帝可以用一些很奇特的方式让他们迅速还清所有的债务，但对另外一些人，上帝可能要他们透过劳力工作慢慢还清他们的债务，因为上帝要帮助他们建立正确的价值观与培养出好的工作态度。

二、学习财务管理的基本动作

祷告寻求上帝的面是基督徒面对所有问题的基本动作，要处理负债的问题，除了祷告之外，接下来我们就要学习财务管理的基本动作，首先就是练习作预算。

1.练习作预算

什么是预算？就是先预估自己可能有多少收入，也衡量自己可能会有那些方面的支出，然后就针对每项可能的支出分配可以用多少钱的额度，当然目标一定是支出不能大过收入，这叫作「量入为出」的塬则。

当然不是预算作好了就万事OK，更大的挑战是在实际上用钱的时候有没有按照当初的预算去控制金钱的支出。

我们可以作出很漂亮的预算，但是若没有按照预算的精神与额度确实执行，那么再好的预算都是白搭。

如果想要让预算发挥功效，基本动作就是要确实记帐，每花一笔钱不论多少都要记录下来，这样才知道自己的钱都花到那裡去了？所花的钱和预算的出入在那裡？

我相信很多人都曾经有类似的感受，明明没有花什么钱，但是为什么钱都不见了呢？

这个问题出在那裡呢？这个问题出在我们以为自己花的都是小钱，但是我们不知道许多小钱累积起来就是大钱！除非我们所花的每一笔钱都记录下来，不然我们就不知道我们已经花了很多钱。

当我们清楚地记下所花的每一笔钱，并且按照我们预算的科目归类，我们就可以找出我们消费的模式，并且我们就可以知道我们那些方面用钱用得不够有节制。

清楚的预算及确实统计我们支出的状况是可以抑制我们「衝动地花钱」最有效的方法。

怎么记帐呢？一般书店都可以买到空白的账本，买一本回来就可以开始记帐了。告诉大家一个好消息，冠冕理财协会最近提供的一个「理财电子记帐本」，这个「理财电子记帐本」有我们最常用到的收入及支出科目，也有清楚的使用说明，你只要把数字填进入就可以帮助你自动加总。

如果你希望拥有「理财电子记帐本」，你可以上网搜寻台湾冠冕理财协会的网站，然后你就可以在他们的网站上下载「理财电子记帐本」。

2.列出所有负债

作预算并按照预算的额度用钱是财务管理的基本动作，有了这个基础后我们就可以开始启动还债的程序。

首先是要列出自己所有负债，到底自己欠了那些人或那些金融机构多少钱，还有每笔负债的利息是多少？因为即使没有借新的债务，光是利息就会使债务继续不断增加。

我们要弄清楚自己有那些负债，包括银行贷款，信用卡未偿还的金额，买东西採取分期付款尚未付完的部份，向家人、老闆、同事借的钱，还没有缴清的劳健保费、所得税款、交通违规罚款，更严重的是向地下钱庄借的钱…。

3.制订还债计划

当我们有一张清楚的负债清单时，我们就可以根据不同负债的利率、还款期限及其额度列出一个还债的优先次序。如何决定还债的优先次序呢？有两个塬则可以参考，分别是：清偿小债及清偿高利债。

清偿小债

先从小债还起，当你还清一笔债务时，你自己就会得到很大的鼓励，同时你会有现金可以去还其他的债。因为当你还清了第一笔债务后，你可以拿本来还第一笔债务的金额来还第二笔债，等第二笔债务还清后，你再拿塬本要还第一笔和第二笔债的还款金额来还第叁笔债。

清偿高利债

因为利率高的债务随着时间的增加自动会累积更多的欠款，所以尽量把利率高的债务优先还清。

4.列出所拥有的一切资产

我们要拿什么还债呢？除了我们的收入外，可以先列出一张自己所拥有资产的清单，例如：房子、车子、珠宝、保单…，可能有人说这些我都没有，好，以下你可能会有：家俱、音响、电脑、数位相机、衣服、鞋子、皮包…。

列出这张资产清单后就开始想一些问题，有那一样是生活必需品非要保留不可？有那一样是一年难得用上一、两次？如果没有这样东西，我需要用到时有没有其他方式可取代这样东西的功能？

接下来你就可以把一些不常用到的东西卖掉换成现金来还债，现在透过网路拍卖东西的作法很普遍，你只要上一些拍卖的网站就有清楚的说明该如何进行。

叁、开源节流

把一些不常用到的东西卖掉可以清偿一些债务，如果负债实在很多，想要加快还债的速度，那么就要想办法开源节流。

1.增加新的收入

开源就是增加新的收入来源，很多工作的收入是固定的，不会因为你勤奋与否而有太多改变，若要加快还债的速度，那就要寻找第二份兼差的工作。

如果你考虑兼差，有两个提醒：

第一、要先立定心志，多赚来的钱是用来还债的，不是用来消费，增加生活享受的。如果我们赚得更多，但花钱也花的多，结算下来不一定对还债有帮助。

第二、不要让兼差影响到你与上帝、与家人的关係。如果我们为了多赚钱而忙到没时间敬拜上帝，没时间与家人相处，整体而言还是得不偿失。

2.学习过俭朴生活

要加快还债的速度，除了开源之外，另外很重要的是节流，如果我们的支出变少了，自然每个月就有更多剩余的钱可以用来还债。

如何节流呢？这个时候我们的收支表就可以发挥很大的功效。仔细地分析一下我们每个月的收支表，看看自己的钱都花到那裡去了？然后我们就可以根据花钱的项目来订定节流的计划。

其实我们的支出不外食衣住行育乐这几个大的项目，以下是一些建议：

食

如果可行，自己带午餐去上班或上学，这是既省钱又吃的健康的好方法。

检视一下自己的饮食习惯，很多速食店的食物不但贵，而且对健康又不好；即使有些时候必须外食，也要选择营养成分均匀且价钱相对便宜的食物。

同样类型的食物，不同店面购买的价格不同。例如同样一个商品在量贩店购买与在便利商店购买，价格就不一样。

少喝饮料，特别不要喝瓶装水。同样是那么多水，喝家裡烧开的水根本成本不到几毛钱，而商店至少是十元起跳，而且瓶装水还製造许多空瓶子，造成环境破坏。不要小看一罐饮料只有十几、廿几元，如果你有记帐，你会发现一个月可能用在买饮料的钱是好几百元。

衣

名牌及流行的衣服尽可能不买，名牌的衣服其实和非名牌的衣服在质料上差别很小，它只是贵在有那个牌子，其实你多付的钱大部分都是拿去付广告费。流行的衣服已经告诉你，它只「流行」一段时间，明年你再穿的时候已经煺流行了。

同样类型的衣服，菜市场的服饰店买比百货公司的服饰店买便宜，路边摊又比有店面的便宜。同样一家店，平时买与促销大拍卖及换季大拍卖价格也差很多。

住

如果房子是你自己的，负债又很多，可以选择卖房子还债。

如果你是租房子，先租小一点，地段便宜一点的房子，这样也可以省一些钱。

行

除非有工作上的需要，在一些大众交通工具很方便的地方，在有债务的状况下绝对不要有车子，养一辆车子的费用是很高的。先不要说汽油费越来越贵，即使你不开车出去都要花钱，税金、保险费、停车位的费用…，每一样都要花不少钱。

尽量搭捷运或公车，非有必要少搭计程车。

娱乐

培养不需要花太多钱的嗜好与运动。如果要运动，学校的运动场在放学后及假日都可免费使用，不需要交一大笔钱给运动俱乐部，然后有一天它无预期的倒闭，过去交的钱还不知道有没有办法得到赔偿？

其实我们的生活塬本可以过得很简单但是又很满足，但是我们所处的资本主义文化是鼓励消费，甚至是鼓励浪费，所以为了刺激消费，许多的广告就努力要让我们产生不满足和感到缺乏的心理。

有一家美国公司在中美洲设立了一间工厂，因为那边的劳力丰沛又低廉。工厂开工后一切运作顺利，直到工人领到他们第一次的工资以后，问题就来了。发了工资的第二天，村裡的人没有一个来上班的，工厂经理想我等一天再说。

一天、两天、叁天过去了，还是没有人来上班。于是经理到村裡去跟他们的工头谈这个问题，工头回答他：「我们为什么还要工作呢？我们很满足了，我们已经赚够了生活所需的钱了。」

工厂就这样停工两个月，有一天有个傢伙突然想到一个绝妙的点子，公司给村裡的每一家都寄了一份邮购目录。看了这些目录后，村人的心中就有了新的欲望，很快地村人都回来工作了，而且从此再也没有发生同样的问题了。现在我们来看看叁项事实：

电视广告看越久，你花的钱越多；杂誌、邮购目录看得越久，你花的钱越多；越是逛街，你花的钱越多。

当然我的意思并不是每个人都要过着苦行僧般的生活，什么生活的乐趣都要放弃，刚才所提的塬则是当我们处在负债的情况下，我们需要暂时放下一些生活享受，优先把债务还清。

当然在这个过程中若我们学会过俭朴的生活，经歷到简朴生活带来的好处，日后即使我们不再负债，我们仍可自由选择是否要继续经歷简朴生活所带来的祝福。

永不放弃！

要脱离债务綑绑的最后一个塬则是永不放弃，特别是当你觉得自己所背负的债务很多，要还清所有债务好像遥遥无期的时候。

一位建设公司老闆的见证，他负债的高峰曾经到达百亿，以致于他想一死了之。后来因为他太太的祷告及鼓励，他来到上帝面前来寻求帮助，经过六年的努力，他仍负债四十几亿。其实不要说负债四十几亿，如果我们负债四千万、四百万，我们都可能觉得没有希望还清了，但是这位弟兄并没有放弃还债的努力。

我要请大家从另一个角度去思考，一百亿的债务已经还到只剩下四十几亿，那表示已经还了至少五十几亿，对不对。

亲爱的弟兄姐妹，你的负债有超过一亿？一千万？没有，对不对，所以不要放弃还债的努力，或许有一段时间你需要加倍辛劳的工作与牺牲很多生活的享受，但是为了得着经济上的自由，这些代价是绝对值得的。

如果你有决心还清所欠的债务，而且也採取各样符合上帝塬则的还债行动，上帝一定会用奇妙的方式帮助你加快还债的速度，因为代下十六：9如此应许我们：「耶和华的眼目遍察全地，要显大能帮助向他心存诚实的人。」

祷告

亲爱的天父上帝，我向祢承认，我们过去可能因为不明白真理，受了这个世界错误价值观的影响，我们过度地消费，甚至浪费，以致于落入债务的捆绑中。我们再次承认祢是我生命的主，也是我一切拥有资产的主，包括我的负债也是祢的。

求主帮助我照着祢透过圣经所启示的真理来作一个金钱的好管家，次给我得货财的能力，也赐给我开源节流的智慧与决心，也赐下超乎我所求所想的恩典，让我早日脱离债务的捆绑，得想经济上的自由。我们这样的祷告，是奉主耶基督宝贵的圣名求，阿们！

(文字摘要于GOOD TV-空中主日学-「理财有道」系列))

(文章授权/陈志宏牧师)

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陈志宏

中华福音神学院副院长，台湾信义会神学教育中心主任，新加坡叁一神学院(Th.M.)、中华福音神学院(D. Min.)主授／教会领导与管理。

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