身为父母，若能培养孩子拥有「蒙福的金钱观」，即能走上「财务蒙福的家庭承传」，使负债和贫穷咒诅到此为止。

《钱的决定学：和孩子一起成为财务蒙福的好管家》一书由「格子外面文化」出版，作者戴夫．拉姆齐（Dave Ramsey）、瑞秋．克鲁兹（Rachel Cruze）指出，身为父母，应该「弄清楚孩子是属于哪种金钱人格类型」才是重点，然后引导孩子在金钱方面作出明智决定，并养成适合他的财务习惯。

培养孩子有「支出」概念

概念一》须了解「钱有限额」

钱有限额，并非无限供应，而现在有许多人总是记不住这件事。

在现今，许多人们疯狂使用房贷、车贷、助学贷款和信用卡的年代，会让人误以为，「任何人」可在「任何时候」买东西却不会有任何后果，于是，轻易忘记钱是有限额的。

其实，你的孩子无论是6岁时在主题公园，还是56岁时在汽车经销店；除非他们明白「钱有可能会（往往就是会）用完」，否则永远难以理财成功。

预防钱用完的方法，可针对「每月预算」来实行「信封制度」。

「信封制度」意指，先算清楚自己这个月，可以在某个预算类别中花多少钱；领到薪水后，抽出那金额的现金放进信封，在这类预算中，只能用这笔钱去买，不能动用别的钱。

若一开始，父母就教养孩子「钱有限额」，他们长大后，不容易负担各类莫名其妙的债务。

概念二》金钱人格类型：「花钱型」和「储蓄型」

实际上，并不是「储蓄」就一定是「对的」、「花钱」就是「错的」。

每个孩子各有不同，在其人格发展上，父母很快会发现「孩子与金钱的互动」，有些是天生喜欢花钱或存钱。

若你的孩子属「花钱型」，别认为他以后会一事无成、在家住一辈子。重点是，你需要辨识出神在创造时，所赋予每个孩子的独特性，无论他属于哪种人格特质，都去教他学会如何处理金钱。

「弄清楚孩子是属于哪种金钱人格类型」才是重点，然后引导他，在金钱方面作出明智决定，并养成适合他的财务习惯。

针对花钱型的孩子，可教导他如何「明智花钱（可学会存钱）」；针对储蓄型的孩子，可训练他如何「聪明存钱（可学会花钱）」。

任何「最大的优势」一旦过度使用，就有可能变成「弱点」。所以，要留心孩子的金钱优势，并帮助他们保持平衡。

天生「储蓄型」固然好，但若在花钱时或奉献时变得一毛不拔，则也不行。

天生「花钱型」很不错，但等到发现自己深陷债务而没奉献，那也有问题。

天生「捐赠型」很棒，但若日后遇问题却没存款可供解决，也没钱享受生活情趣，也并不好。

每个人天生都有弱点，这很容易在每个孩子身上发现、并进行纠正。有时，或许父母必须像「强迫」孩子刷牙似的，去强制他们努力克服弱点，而，若你能在「要求行为」的同时，还可以「进行教导」，那么持续性的影响就会形成。

概念叁》如何聪明花钱的方法

1）以身作则

父母不可能在弹指之间，将花钱型的孩子变得明智而有能力，且若矫枉过正，反而会导致其误以为「花钱是不对的」想法。

所以，父母需要做的是帮助孩子明白，只要他们负担得起，拥有好东西其实无伤大雅。

以身作则，是可以用来教导孩子聪明用钱的作法，它是父母教导孩子金钱观念时的一切。

「身教」重于「言教」，「你做的」远比「你说的」更重要。因为，孩子一直在观察你，因此，教导孩子如何聪明花钱，关键是家长自己要「以身作则」。

2）让孩子跌倒

许多成年人之所以会犯下「代价惨痛的『严重错误』」，主要是因小时从未被允许犯下「代价不高的『轻微错误』」。

同理，许多家长非常努力保护孩子免受痛苦教训，因而导致孩子从未发展出「唯有透过经歷失败，才能养成的那种智慧和坚韧」。

其实，身为父母对孩子正确的教导方式是，应要容许孩子犯错，并从中汲取教训。

如此，孩子会在金钱方面学到某些痛苦教训，即使做出某些不当、甚至非常糟糕的决定，但没关係，这是人类的学习方式。

实际上，重点不在于「是否会犯错」，而是孩子在学会如何控制支出之前「究竟会犯下多大错误」。身为父母，必须容许孩子失败，容许他们在年幼、风险极低的阶段，及早从自身错误中有所学习。

3）教导金钱的「机会成本」

「机会成本」是令许多人窒息的财务专有名词之一。简单来说就是：假设你的钱全部用来买Ａ，就不可能同时用这笔钱买下Ｂ。

孩子有时很难在「『未来』的幸福」和「购物『当下』的快感」之间，做出价值权衡。所以，父母可以用孩子关心的事情，举例让其明白。

例如：父母可提醒孩子：「你今天买了这个电子游戏，下个月推出新的游戏，你就没钱买。」这时，孩子决定的关键问题是：「下个月推出新游戏时，还会对『现在这个决定』感到开心吗？」进而，能从中做出更好选择。

4）「耐心」是一种美德

避免「不良购买决定」的最好办法是：再等一个晚上。

无论你几岁，在做出任何重大购买决定之前，先等候一夜，可能会完全改变购买决定。有时，经过一夜、等睡一觉醒来，买不买好像也无所谓了。

父母要让孩子明白，等候一晚可减轻压力，用这种方式就不必带东西回家。而且，离开商店通常会有脑雾消散、思考恢復清晰的感觉。若第二天醒来时，仍觉划算、且买得起，这多半会是不错的决定；那就去买吧，好好享受。

5）学习「交易的艺术」

几乎世界各地的人买任何东西，都会「议价」，从食物、衣服到房子，常和卖家谈判。

所以，父母应从小地方帮助孩子明白「议价的力量」。让孩子养成习惯，不会在自己还没「货比叁家」和「议价」的情况下，就买东西。

向孩子示範「如何谈判」，其实是在教导他「如何面对衝突」——「讨价还价」就是某种类型的衝突。

教导孩子带着「双赢心态」去谈价，训练他在维护对方尊严的同时，争取到最划算交易。还可教导孩子透过大量资讯蒐集，达成聪明购物；蒐集潜在购买资讯，能将「不成熟」和「衝动」排除在购买行为之外。

瑞秋．克鲁兹提醒：「每个人都有与生俱来的优缺点，我们的金钱倾向也不例外，请你找出孩子的天生优势，并帮助他好好培养。

 

我希望你现在已经明白，爱花钱绝对不是毛病，这就跟孩子其他人格特质一样，是他之所以是他的部分天性，父母应当指导、培养，而不是非要更正。」

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