根据金融联徵中心资料显示，今（2024）年1月同时有房贷、信贷的「台湾双贷族」高达36.3万人，年增1.5万，较十年前增加六万人，再创歷史新高。

 

其中，「双贷族」每人平均信贷101万、平均房贷568万，平均「双贷总额」是670万元，通通都写下歷史新纪录。

 

人人渴望拥有财富自由，而物价、房价高涨的通膨时代，身旁不乏「贷族」产生，如何正确处理财务槓桿、并有智慧扶持陪伴「身背多项贷款的人」？

于木栅灵粮堂聚会的郑立维弟兄，曾任年代集团邱復生董事长特别助理、品牌媒体（传统/数位）採购顾问、连锁云端POS战略顾问等，亦曾营运多家线上游戏公司、经济部产业加速器总监等职，为更精準地寻找潜力新创团队，因此创办「洰苙投资Rich Fish Investment」，创立时规划全面性投资评估流程、投后管理资源及经济活动顾问等支援。

他对于双贷族，提出相关理财建议。

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• 郑立维弟兄创办「洰苙投资Rich Fish Investment」公司。（图 / shutterstock、郑立维  提供）

双贷族主要有叁大族群：

一、生活费需求：物价飙升，欲借贷生活费

二、投资股市操作：股市不断飙涨，贷满「钱」进股市

叁、房市投资：房价飙升高居不下，导致「购屋焦虑症」，深怕未来买不起房子，急着入市

追求财富，不少人成为双贷（信贷+房贷）族群

面对「贷族」，很多人宁可忍受高价买房，然而，理财观念该如何更新？

长期关注投资评估的郑立维点出，许多人因房价高涨和自备款不足，不得不「借信贷」来补足购屋资金缺口，此举则反映出理财教育的不足。

特别在购房决策和风险管理方面，需有清楚认知。他点出：「虽然财务槓桿可以放大收益，但也会放大风险。当经济景气反转或央行持续升息时，双贷族的财务压力将显着增加，可能导致违约风险上升。」

根据观察，目前双贷族年龄普遍落在30~50岁，通常是家庭主要经济来源，正值产值最高的青壮年，本身应加强对财务槓桿、投资风险的认识，避免过度依赖贷款来进行高风险投资。

时下或许有人担心房价持续上涨，未来更买不起，因而错估自身承担理财风险的能力，一旦当经济景气反转或央行持续升息时，碰上失业潮，可能同时背负「房贷+信贷」财务压力将显着增加，可能导致违约风险上升。

郑立维提醒，在购房前，应详细评估自身还款能力，合理规划财务，避免因短期资金不足而借高利率的信贷。同时，除了房地产，应考虑多元化投资，将投资分布为高风险及低风险，以此分散风险，避免将所有资金投入单一资产。

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• 根据郑立维的观察，目前双贷族年龄普遍落在30~50岁。（图 / shutterstock）

身为基督徒的理财之道，首重「节制与知足」

利未记25章点出「禧年的经济」，是神所教导的理财观念。

耶和华在西乃山对摩西说：…第七年，地要守圣安息，就是向耶和华守的安息，不可耕种田地，也不可修理葡萄园。..第五十年，你们要当作圣年，在遍地给一切的居民宣告自由。这年必为你们的禧年，各人要归自己的产业，各归本家。（利未记25:1、4、10）

所罗门王的强盛，可说是最早的「去中心化治理」，他直接与耶和华神交通，领受神教导，学习节制、知足。避免过度追求物质享受，知足常乐，避免因攀比而过度借贷。例如：换购手机、球鞋等时尚用品，是否不敷使用、或只是个人喜好而一再更新？

你们彼此不可亏负，只要敬畏你们的神，因为我是耶和华─你们的神。（利未记25:17）

不只是脾气要慢慢动怒，连快快看到的「物慾」，都需受限制，学习「延迟」、再慢慢决定是否需要购买。

但你们各人要快快的听，慢慢的说，慢慢的动怒（雅各书1:19下）

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• 已超过风险负荷的弟兄姊妹，最好能保持诚实和透明自己的财务槓桿，愿意「先call help（寻求帮助）」，不隐瞒债务情况。（图 / shutterstock）

财务槓桿有状况吗？

「诚实与透明」是基督徒在财务管理上的态度，特别是已超过风险负荷的肢体，最好能保持诚实和透明，愿意「先call help（寻求帮助）」，不隐瞒债务情况，同时可询问牧者、或找生命经歷相关且较成熟者交通或寻求代祷，并于借贷时遵循诚实塬则。

郑立维直言，以长时间来看，选择玛门、追求工作绩效，或落入借贷循环，较易影响与神的关係；这也是另一种「成瘾」问题。

圣经中多次提到智慧管理财富的重要性，你我应在理财决策中寻求属天智慧和指引。

郑立维现于教会中任小组长，曾扶持不同的人，他谦称，刚开始不太会陪伴之，对于组员面对财务缺乏危机时，真需要有神的智慧来指引，否则容易让仇敌有很大工作空间。

当人一心只想金钱丰盛，会驱动靠自身努力或能力去赢得成功，急着追求属地成功，背后意图则易落入撒但诡计，实需警醒。

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• 面对财务缺乏危机时，真需要有从神而来的智慧，否则易让仇敌有工作空间。（图 / shutterstock）

如何有智慧扶持「身背多项贷款的人」？

郑立维提供四面向，盼有智慧保守自己、并陪伴有需要的人：

提供情感支持》

对于身背多项贷款的人，情感支持非常重要。

渴多关心其心理状态，提供鼓励和支持，尤其，陪伴者不能很情绪化地去处理或指责，当互相用爱包容，使其不陷入自我定罪的圈套。

提供财务教育》

帮助他们提升财务知识，了解如何合理规划财务，清楚认知财务槓桿安排，可避免陷入更多债务困境。

提供实际帮助》

在可能的情况下，提供实际帮助，例如：协助其寻找更好工作机会，或提供临时经济援助。

保守自己的智慧》

基督徒在爱裡帮助他人的同时，应保持自我管理，确保自身财务状况稳定，不因帮助他人而影响自身生活。

值得注意的是，郑立维最后提醒，在提供人们帮助时，设立合理界限，避免过度承担他人财务压力，且勿以个人能力，最好能通过教会或社区组织，藉集体力量来帮助有需要的人，从而分担压力，提供更有效支持，来协助双贷族的财务槓桿能更加平衡。

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