「重大事件、突发状况...急需用钱！」是否这时才意识到钱不够？即便你过去没有储蓄的习惯，你现在可能已经四十岁、五十岁、六十岁，不过「现在开始」总比没有开始好。抓住以下两个秘诀，好叫我们不论是处丰富，或是面对经济不景气的环境，都能够不至缺乏…

储蓄的困难

我们很多人或多或少都知道储蓄的重要性，但是不见得每个人都有储蓄的习惯。为什么有些人知道储蓄的重要，却没有採取储蓄的行动呢？当然有很多可能的塬因，但你知不知道箴言对这个问题的回答是什么呢？

给大家一个提示，箴言六章6-11节有提到那个最重要的塬因。

答案是：懒惰！「懒惰人哪，你去察看…，懒惰人哪，你要睡到几时呢？…」

懒惰人的特徵是什么？懒惰人的特徵不是在他的脸上写上懒惰这两个字，接下来的信息请你为自己听，不要为别人听，如果听完了圣经的答案，你只有发现你的配偶是懒惰人，你的小孩是懒惰人，那今天的信息就对你帮助不大，因为你早就知道你的配偶、小孩是懒惰人。

如果我们突然发现，我自己某个程度也归类在懒惰人的行列之内，那今天的信息就对你的帮助就很大。

懒惰人的特徵是什么呢？

懒惰人的特徵是：拖延—「再睡片时，打盹片时，抱着手躺卧片时」。

听听看下面的话熟不熟悉：「老公阿，去帮我买一瓶酱油」，「等一下，等我看完报纸再去买」；「小明阿，赶快去写功课」，「等一下，等我把这个电脑游戏玩一个段落再去写功课」；「小美阿，把客厅整理一下」，「等一下，等我把这个电视节目看完再整理」。

这个「一下」到底有多久呢？有时候是几分鐘，有时候是几小时，有时候是几个月甚至几年。

这裡稍为岔开一下主题，当别人在我正忙着做一件事时，突然要求我要帮忙他做另一件事，难道我不能要求他等一下，等我手边的工作告一段落，才去处理他的需要吗？

当然可以，不过为了避免自己成为懒惰人，有个方法可以解决这个问题，就是不要回答「等一下」这样抽象的时间概念，要回答具体、可衡量的时间，例如叁分鐘、十五分鐘、一小时后…。

再提供大家一个分辨懒惰人的方法，我们看箴言另外一处有关懒惰人的记载，箴廿二：13「懒惰人说：外头有狮子；我在街上就必被杀。」懒惰人为什么要说：外头有狮子呢？这样就不用出去工作，因为外面太危险了。所以懒惰人的第二个特徵就是有很多的藉口，很会找理由。

基本上我们每个人所遇见的人生处境虽然不尽相同，但是差异性不会大到那裡去。那么为什么有人成功，有人失败呢？和我们的人生态度有关。会成功的人是因为当他们设定一个目标之后，他们问的问题是：「我可以想出什么办法来克服目前的这个困难，继续往我的目标前进。」「这个办法行不通，那就再试试另外一个办法。」

因着他们满脑子想的都是怎样克服困难的方法，所以总有一天他们会找到可行的办法克服困难，获得成功；而另外一种人想的问题就不一样，他们满脑子想的是怎样可以轻鬆愉快一点，怎样可以让别人去做，我却可以坐享其成。

所以他们满脑子想的就是理由，有什么理由我可以说服别人去做，我就可以不需要努力。这样的人的功力越高，将来的失败就越大，因为他除了会找许多理由外，没有培养出特别的才干或技能，有一天当别人厌烦他许多的理由与藉口，让他自己去承担自己的责任时，他的能力根本不足以面对环境的挑战。

若我们把拖延、找藉口运用到储蓄、投资的问题上，以下有些说词可以供大家思考：

25岁：我们现在没有办法储蓄，因为事业才刚刚起步，赚钱不多。我们还年轻，应该享受快乐的人生，而且我们还年轻嘛，有的是时间！

35岁：我们刚生小孩，生活开支一下子增加许多，等孩子长大之后，支出便会减少，那时我们便可以开始投资。但现在我们每个月要挤出五百块钱来储蓄、投资都很困难。

45岁：我们有两个孩子要上学读书，各样开销多的不得了；还有我们双方的父母年纪都大了，也需要我们的供养，现在我们是蜡烛两头烧，是我们经济最艰难的时刻，再过几年我们应该就有充裕的能力可以储蓄、投资了。

55岁：时间过得好快，我们知道时候不多，要赶快投资，但世事难料，最近整个世界的经济都不景气，好多公司纷纷倒闭、裁员，在这个年纪很难东山再起或找到更好的工作。我想要储蓄、投资，不过现在是心有余而力不足。

65岁：是的，投资是个很好的提议，但是我们已经年届煺休的年龄，社会又不稳定，我们应该早一点开始为煺休后的生活支出作规划，但现在已经太迟了…。

储蓄的学习

或许有人会说，这些说法都是事实阿，真的台湾这几年的薪资不增反降，但是物价却一直涨，生活都有问题了，哪有余钱可以储蓄、投资呢？

这样的观念是标準懒惰人的想法，我们还是向蚂蚁学习吧：「懒惰人哪，你去察看蚂蚁的动作就可得智慧。蚂蚁没有元帅，没有官长，没有君王，尚且在夏天预备食物，在收割时聚敛粮食。」

蚂蚁聪明还是人聪明？请问蚂蚁的力气大还是人的力气大？如果连蚂蚁这样低等的动物都有办法在艰难的环境中学会储蓄，为将来作预备，难道我们找不出办法来储蓄吗？

储蓄的习惯是可以培养的，储蓄的方法、技能是可以学习的，关键是我们要不要主动积极地学习而已。有句话是这样说的：「世界上没有计划要失败的人，只有因为没有好好作计划而失败的人。」

储蓄的学习其实不难，只要改变一个基本动作就会有好的开始。

我们旧的消费理财思维模式一般而言是这样的：

我们可以修改为新的储蓄理财思维模式如下：

这两者的差别在那裡呢？基本上若我们的理财模式是先消费后储蓄，面对今天这个资本主义社会，透过各种广告、各种媒体鼓励消费，甚至鼓励浪费，不断有许多新的产品使我们被说服觉得自己应该要拥有的，消费完之后可以储蓄的金钱往往所剩无几，还有可能是等于零。

所以常常变成等下一个月，有剩钱的时候再储蓄，结果一个月又等过一个月，就落入懒惰人拖延的陷阱中。

如果我们把次序稍微做一些调整，先拟定储蓄的计划，例如在薪水户头的银行设立自动扣款，零存整付的定存方式，或者是定期定额投资基金，剩下来的钱才是自己可以自由运用来消费的额度。可能到月底我们还是把银行户头的钱用到差不多精光，不过已经有一些钱存下来了！

当然对基督徒而言，我们还可以採取一个更符合圣经真理的理财思维模式如下：

我们要将所得的，先献上十分之一给上帝，这个动作表明承认自己得货财的能力是从上帝来的，我们只是金钱的管家，上帝才是我们一切财富及资源的主人。

当我们愿意透过奉献，来表明愿意照着上帝的旨意好好管理、运用祂所託付给我们的资源时，上帝会打开天上的窗户倾福给我们，甚至无处可容。

的确人可以凭自己的智慧尽量储蓄、投资理财，以备不时之需，但是有时候环境的困难是超过所能预料和预备的，唯有上帝才是我们最终的保障。所以当我们有收入时，首先要先存一部份的金钱在天上的银行（奉献），其次再存一部份在地上的银行，然后才是自由地消费，享受我们劳碌所得的。

储蓄要从什么时候开始呢？答案是越早越好。举一个例子你就明白为什么要越早越好：

假设：

1.小辉及小宝两个人把钱存入同一家银行，而假设这家银行四十年来的利息都是年息 6%，没有改变过。

2.小辉在22岁开始储蓄，每年存2,000元，但存到31岁就停止储蓄，一直等到他62岁才把钱领出来。而小宝是从32岁才开始储蓄，每年也是存2,000元，一直存到62岁，他也是62岁把钱领出来。

小辉存入银行的总投资只有两万元，但是他在62岁时银行的存款累积到十五万多；而小宝存入银行的总投资有六万二千元，但是他在62岁时银行的存款只累积到十一万多。

怎么会这样呢？这是复利的功效！因为银行的利息是採复利计算，也就是第二年的利息是乘以本金加上第一年的利息，时间越久，利息滚入本金就越多。所以储蓄越早越好，从孩子小的时候就教导他们，帮助他们养成储蓄的习惯。

或许有人会问，孩子那么小，他们懂得怎样储蓄吗？当然，有一次我们教会的週报把教会儿童主日学五、六年级的孩子上完儿童版的理财有道课程之后的心得登在週报上，我摘录一小段唸给大家听「我觉得上了这十二堂的理财课，对我有很大的帮助，让我学会了很多东西，例如；储蓄、不要欠债…等等。

现在我只要拿到钱就会把钱分成叁等分，储蓄、花费、奉献叁份，才不会花掉太多不该花的钱。我现在在邮局裡存了叁千多元，有二千元是在上完理财课才存到的呢！」我们主日学用了差不多四、五个月的时间上完十二堂的理财课程，一个小学五年级的孩子四、五个月就存了二千元，很不错吧。

亲爱的弟兄姐妹，学习储蓄容不容易？一点都不难，对不对？秘诀是什么？

秘诀有两个

秘诀一：改变一下理财的次序，有收入时，先什一奉献，其次分一部份储蓄，再来才是消费。

秘诀二、从现在就开始，不要拖延，不要等到下个月，今天回去就开始进行储蓄的规划，明天就开始先把这个月的储蓄额度存到银行去。

即使你过去不一定有储蓄的习惯，即使你现在可能已经四十岁、五十岁、六十岁，现在开始总比没有开始好。不怕慢，只怕站，求主帮助我们比蚂蚁更加有智慧，让我们一起低头祷告。

祷告

亲爱的天父上帝，感谢祢教导我们要以蚂蚁为师，要懂得为将来作预备。求主帮助我们能够养成储蓄的习惯，而且是从现在立刻开始操练储蓄的习惯。好叫我们不论是处丰富，或是面对经济不景气的环境，都能够不至缺乏，甚至还有能力可以帮助别人渡过经济上的难关。我们这样的祷告，是奉主耶基督宝贵的圣名求，阿们！

(文字摘要于GOOD TV-空中主日学-「理财有道」系列)

(文章授权/陈志宏牧师)

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陈志宏

中华福音神学院副院长，台湾信义会神学教育中心主任，新加坡叁一神学院(Th.M.)、中华福音神学院(D. Min.)主授／教会领导与管理。

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