【理财有道专栏】以「蚂蚁为师」学储蓄！

【理财有道专栏】以「蚂蚁为师」学储蓄！

(图/shutterstock)

作家专栏, 生活艺文
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「懒惰人哪，你去察看蚂蚁的动作就可得智慧。」如何在财务的管理上成为好管家？如何开始学习这方面的真理呢？首先我们要以蚂蚁为师...

「懒惰人哪，你去察看蚂蚁的动作就可得智慧。蚂蚁没有元帅，没有官长，没有君王，尚且在夏天预备食物，在收割时聚敛粮食。懒惰人哪，你要睡到几时呢？你何时睡醒呢？再睡片时，打盹片时，抱着手躺卧片时，你的贫穷就必如强盗速来，你的缺乏彷彿拿兵器的人来到。」（箴言6:6-11）

储蓄的需要

这段经文告诉我们，我们当以蚂蚁为师，若我们认真地察看蚂蚁的动作就可以得到智慧。蚂蚁的智慧表现在那一方面呢？在于他们懂得在夏天预备食物，在收割时聚敛粮食，好等到冬天大地没有出产时，牠们仍旧有充足的食物可以吃，可以安然度过冬天，等到隔年新的出产来到。

蚂蚁为什么在夏天就要开始预备食物呢？因为牠们知道冬天是很难找到食物的。我们生活在台湾的人对这方面的感受并不是那么深刻，因为台湾地处于亚热带，严格讲是没有什么冬天的。但是对于地理位置处于纬度较高的国家，一年四季的分野就非常明显。

如果处于冬天会下雪、结冰的地区，冬天几乎是找不到任何食物可吃的。夏天食物丰盛，远超过夏天每日的需要，而冬天没有食物，不在夏天事先储存食物就活不过漫长寒冷的冬天。蚂蚁为了可以继续生存下去，在夏天预备食物是非做不可的事。

我们为什么需要储蓄？因为这是要生存下必须要採取的行动。就像春夏秋冬的循环一样，世界的经济也有景气好坏的循环。创世记四十一章我们可以看到一个具体的例子，当时的埃及是农业社会，所以经济景气好坏的循环是以农作物的丰收或歉收为最关键的影响因素。

那时在埃及有连续七年的农作物大丰收，在那七年内土地的出产极丰极盛，食物多到无法想像，吃不完剩下的谷子好像海边的沙那样多。但问题是我们一辈子经歷的都是丰年吗？不！真实的人生是有丰年，有荒年，就好像一年中有夏天，也有冬天一样。

所以那时埃及七年的丰年结束后，紧接着有七年的荒年，而且荒年严重的程度也是无法想像的，不单在埃及地有飢荒，那附近的地区也都面对农作物严重歉收的问题，若不是约瑟在之前七年丰年的时候广建粮仓，聚敛极其多的粮食，恐怕许多人都会在七年的荒年中饿死。

因着约瑟懂得在丰年的时候未雨绸缪，积蓄粮食，所以他就带领埃及全国以及附近地区的百姓安然度过那一波世界经济景气盪到谷底的危机。也因此约瑟得到法老王的器重以及埃及百姓的爱戴，连带的使他的父亲雅各可以带着全家搬迁到埃及最好的歌珊地，在那裡生养众多，日后成为极大的民族－以色列人。

当然世界经济景气的循环不像春夏秋冬的循环那样的有规律，但是我们回头去看世界的歷史，我们还是可以看见，在某个时期整个世界经济的景气整体而言是向上走的趋势或是向下走的趋势，而且呈现波动的曲线，就是有时好、有时坏。

当世界经济景气好的时候，各行各业都欣欣向荣，工作机会多，而且收入、待遇都不错，进行投资很容易赚钱，而且赚得还不少。但是当世界经济不景气的时候，股市长黑，房地产的价格直直落，百业萧条，很多工厂、公司纷纷倒闭，因为经济市场是一环扣一环，骨牌效应是非常可怕、吓人的。

当然总有一天经济景气又会开始復甦，然后进入下一波的繁荣景象，就好像冬天过去，夏天来到一样。问题是，我们是否撑得过那一波经济不景气的冬天呢？关键就在于我们在平时有没有养成储蓄的习惯！

如果我们懂得以蚂蚁为师，学会为将来的需要作预备，那么我们就可以平安地渡过整体经济不景气或个人及家庭经济的特殊危机。

以约瑟为例

人的一生会经歷困苦的环境，也会经歷丰盛的环境，约瑟本身的经验就是一个很好的例子。他从出生到十七岁的环境都是富足的，因为他是雅各的爱子；从十七岁到卅岁，他的遭遇起起伏伏，时而落入贫穷，时而又发达起来；卅岁以后他就进入较长期的丰裕的处境中。

在创世记中，约瑟因着上帝的启示知道埃及会有七个丰年，紧接着会有七个荒年，所以他建议法老要在七个丰年中积蓄粮食，好预备迎接接下来的七个荒年。今天我们可能不会像约瑟一样得到上帝的启示，知道会有多久的丰年与荒年，但是我们可以知道我们的一生总会遇见经济景气好的时候，也会遇见经济景气不好的时候，这是常识。

所以不论我们有没有得到特别的启示，我们至少透过观察蚂蚁的动作，我们也要有基本的常识，就是我们平时就要有储蓄，以便在我们人生中遭遇到经济环境恶劣的时期还可以不忧虑饮食。

现代人面对储蓄的需要，可分为短期、中期的储蓄及长期的储蓄。

短中期的储蓄是可以随时动用的，短期储蓄的目标是为了一些财务计画中较大笔的开销，例如要购买较昂贵的家电器材、出国旅游的经费，这些都需要先存一笔钱。

过去提到「避免债务」的塬则时，曾提到我们不鼓励分期付款或说先享受后付款的作法，因为那是透支未来，所以面对金额较大的支出，我们要有短期储蓄的计画，等存够了钱再採取消费的行动。

而中期储蓄的目标是为了应付意外、紧急情况，例如因着生病、失业或生涯规画的考虑造成收入中断，但是即使没收入，每天还是要花钱，一般而言理财专家都建议至少要有叁到六个月的预备金；再者如果你有较长期进修的计画，那可能要先存两年的预备金。

什么是长期的储蓄需要呢？

对现代人而言，主要是我们煺休之后的养老金，长期储蓄基本上是除非遇见万不得以的状况，要不然是绝对不会动用的。

我们在不同的人生阶段，得到货财的能力也有所不同。从出生到童年，基本上我们没有太多谋生的能力，我们主要是靠父母的供应来生活。当我们受完基本的教育开始工作后，会有一段四、五十年可以靠自己的劳力与智慧赚钱的阶段。不过当我们迈入老年，体力不如从前，身体疾病开始多起来后，我们工作的能力与机会就会大幅度地衰煺。

过去对华人社会而言，年老要生活下去不是太大的问题，因为过去的作法是养儿防老，每个人都想尽办法多生小孩，因为孩子多，每个孩子要奉养父母的平均负担就比较轻，更重要的是古时候的人平均寿命短，所以相对而言需要靠子女奉养才能生活的时间也比较短。

现代社会就不一样了，一方面因为少子化，每个子女要分担奉养父母的经济担子就加重许多，另一方面因为医疗水準进步使得现代人的平均寿命变长了，如果自己没有储蓄而只靠孩子奉养或政府的社会福利支出而生活，生活起来就会比较辛苦。

所以如果我们煺休后希望能维持一定程度的生活水準，那么从年轻的时候就开始储蓄、投资就是我们必须做的努力，这是长期储蓄的需要。

(文字摘要于GOOD TV-空中主日学-「理财有道」系列)

(文章授权/陈志宏牧师)

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