经过2020年Covid-19疫情肆虐全球，重创就业市场，也波及许多人的理财计划。过去一整年，你过得丰盛吗？或是，你正是那财务状况受亏损的人吗？不管属于哪一类，透过前保德信投信投资长唐云益弟兄多年专业分享，让你在疫情未减缓，且仍充满不确定性的未来，仍有方法悉心照管好自己口袋裡的钱，做个良善好管家。

神国理财观与世界大不同

「神国理财观与世界所追求的相当不同。认识神，也愿意在财务规划上信靠祂的，必须先釐清这点，可以先建立以下两个态度，」唐云益弟兄表示。

 

第一：我们在金钱前面，是管理者不是拥有者。得货财的力量是神量给我们的，我们的责任是管理。把钱管好，上帝会给我们更多资源来管理，也能够祝福别人（From blessed to bless）。

 

第二：天国理财看重『撒种与收穫』，而世界追求『买与卖』。前者，强调要怎么收穫，先怎么栽种，栽种是必须，可控性虽然低，但上帝对我们的意念是赐平安昌盛 ，祂乐意给我们富足；后者，买方要什么卖方就给什么，一来一往就产生价差（获利）。世界都想追求可控性，但也不一定能够控制得好。」

 

两种截然不同的概念下，基督徒面对财务议题，更需要信心。箴言10章22 节说，「耶和华所赐的福使人富足，并不加上忧虑。」唐云益弟兄表示，神应许财务昌盛，但不用时时刻刻担心它会在未预期的情况下更多或更少了、或是怀抱不切实际的期待。

 

如何富足且「不忧虑」，以下几点可以学习并活用于生活中：

 

一、小资族更要善用小额理财

不要觉得薪水少就不规划，受薪小资族也有适合的理财方式。把钱存下来是理财的第一步，可以规划定期定额储蓄方式。就算每个月只能存下1,500元或者3,000元，用于储蓄或投资，以5%的复利计算，30年之后，就有123万～247万的存款！

 

「箴言也说道：『智慧人家中积蓄宝物膏油；愚昧人随得来随吞下。』、『蚂蚁是无力之类，却在夏天预备粮食。』不管钱多钱少，都要向蚂蚁学习。蚂蚁不会一找到存粮，就把粮食吃光，人面对自己的财务，也应当有这样的态度。」

 

二、不要借钱投资

「如果获利高于借贷利息，总的来说，仍是获利不是吗？」唐云益弟兄提及，自己在接受神国理财课程装备之前，也有过这样的迷思。

 

其实，借钱投资有以下不可控的变动因素，会使风险提高，例如：你的工作稳定吗？身体健康良好吗？公司营运正常吗？会不会有即将到来，且不在计画内的大事发生呢……这些因素，如果有任一项波动，都会影响到收入进而牵连固定还款能力。

 

更何况，人类无法预知全球趋势、国际情势、政治环境……等。上述这些变数加起来，都会让「借钱投资」，成为不是那么明智的选择。

 

就此面向，唐云益弟兄也特别强调，借钱投资对比使用现有资金投资，前者在选择标的物时，因为心急求快，更不容易谨慎，心理动机也是致使借钱投资风险增高的塬因之一。

 

叁、理债也是一种理财

箴言22章7 节说，『富户管辖穷人；欠债的是债主的僕人，』这话非常真实，例如我曾遇过以下这样的例子。

 

曾有友人向银行借贷了300万，还了150万后以后，以为应该还剩150万债务，但在向银行确认后，发现，竟然还有240万需要偿还！这是因为，他向银行贷款时，利息6%，不是一年利息6%，是复利6%。很多人在向银行贷款时，因为没有细究利息如何计算，还来还去都是在还利息，还不到本金。这个例子中，友人所偿还的150万裡，利息是90万！这是十分可观的数字。

 

「在这样的状况下，有两方向需要优先处裡。第一，向银行协商能否降息，第二，加强还款能力，尽速偿还本金。

 

我自己在多年前也有贷款经验，因为购买房屋贷款420万。虽然还款期限是20年，但我尽速还款，3年就还完了。如果不赶快清偿债务，会使一个人落入不管再怎么努力，所赚取的都归给银行却流不进自己口袋，这是很洩气的事，人也会因为这样失去自信。」

唐云益与太太，于〈真情部落格〉分享个人生命经验。（图／唐云益FB）

做规划前，请先了解性格与生命季节

「投资理财，积极或保守，没有对错，重点是要适合自己的现况以及性格。能承受风险，也愿意投入时间研究各式各样金融商品的人，若做过于保守的决定，可能容易觉得自己在一台慢车上；反之，如果性格保守，就不要硬是扛起会让自己焦虑的风险，或购买自己都看不懂的金融商品。

 

规划时，也要顾及自己处在怎样的生命阶段。有句话是这样说的，『冬天不要穿夏天的衣服，夏天不要穿冬天的衣服。』如果你年轻敢衝，也想衝，可以大胆一点规划；但如果已经过了事业高峰期或是临近煺休，那么没有工作后还有没有固定经济来源，就显得相对重要，这时候若手上有固定股息的金融商品，会是不错的选择。」

 

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