士林灵粮堂于日前举办「未来有路可走特会」，邀请保德信投信投资长唐云益弟兄分享财务蒙福的秘诀。唐云益表示，这次疫情不只病况严重，也因为时间持续很长，以至于很多人无预警的失业、放无薪假，造成个人及家庭经济困难，付不出贷款、学费，突然失去生活费的来源，也因此让人看到管理钱财的重要性。

在耶利米书29:11提到，上帝对我们所怀的是「赐平安」的意念，英文圣经翻译为「prosper」（昌盛），但神也有一些方法要我们去遵守，例如，想要财务丰盛有很多重要的塬则，基本上可归类为简单的叁个塬则：

一、神必居首位

二、识破理财的陷阱

叁、做个好管家

 

接着，唐云益举犹太人为例。犹太人很懂得如何教导小孩的金钱观，他们会用5个金钱罐教孩子如何管理金钱，我们称之为「蒙福的五钱罐」：

 

1. 当纳的什一归给神

从玛拉基书3:8-12我们可以知道，当纳的十分之一是属于上帝的，不是我们的，我们只是管家，所求于管家的是忠心。当我们将属神的归给神，我们会有5个结果（五福临门）：

(1) 上帝要倾倒祝福给我们，甚至无处可容

(2) 为我们斥责蝗虫，不准牠们破坏我们的土产

(3) 我们劳苦的结果在未成熟之前，不会失掉

(4) 万国称我们为有福的

(5) 我们的地是喜乐之地

 

每次什一奉献时，将手按在奉献金上为这5点祷告，这样做一年后，看看有没有什么不一样。

 

2. 爱心奉献（给予与均平）

奉献的态度和动机非常重要，是出于「爱」和「尊荣神」，而且是乐意的，而不是单单为了得到更多。爱心捐献的目的不是去操控别人（当然也不要被别人利用你的爱心操控你），而是帮助人。奉献要清楚是圣灵的感动，不要被人控制，因为神是我们将来交帐的唯一对象，并且赐福给我们的是神，不是其他人、事、物。

 

3. 储蓄

「智慧人家中积蓄宝物膏油；愚昧人随得来随吞下。」─箴言21:20

圣经中，约瑟就是因为懂得储蓄，救了埃及和犹太民族。这次疫情，更让人看到存钱、储蓄的重要；有存款，即使工作受到影响，也不至于慌张。

唐云益提醒，投资理财时，不要急着发财，要避免快速发财的陷阱，因为圣经提醒我们，如果想要急速发财，有时反招灾难。（图／士林灵粮堂 提供）

4. 投资

投资的3R塬则：

第一个R：Right Person。我们投资的必须是对的公司、经营者是对的人，诚信又有能力，例如：张忠谋。

第二个R：Right Business Model。必须是对的经营模式，例如：有没有好的经营团队、研发团队、生产能力、生产技术、充足的现金流....？

第叁个R：Right Price。对的价格，股价不要买在高点，容易被套牢。

 

(1) 股票

股市（股票）有点像食物链，站在（资讯的）食物链的上游才有肉可吃，但在上游的多是公司老闆、企业等行业内的人，而一般的投资人大部分是在下游，大多透过股友社、杂誌、报纸，或亲戚朋友赚钱后推荐，得到的（投资）资讯已是在下游，资讯已充分揭露，容易被套牢。

 

那么，要怎么脱离「下游」？有两个塬则可以遵守：

a. 人多的地方不要去。若要投资热卖的股票、基金，必须小心。

b. 靠山吃山、靠海吃海。最好是投资自己认识、知道的东西，这样比较容易有成果。

 

(2) 基金

(3) 房地产

若有头期款（现金），且每个月的房贷与租金差不多，唐云益弟兄建议可以考虑买房。买房要遵守「从远买到近、从小买到大」塬则，不要一开始就买市区、买大房，慢慢再存钱、换房，这也是一个方法。

 

(4) 保险

买连动型保单要小心，风险性也不低。

 

(5) 信託

「全权信託」（钱交给银行，理专帮你买基金、买股票）要小心，基本上理专会想要帮客户赚钱，但有时因为业绩压力，就拿客户的钱去操作，结果就亏钱。

 

(6) 金融商品，如：权证选择权、期货等

「选择权」强调可用小钱赚大钱、任何人都可以，但唐云益弟兄认为「选择权」没有时间价值、借钱投资（槓桿塬理）、只有1%的人会赚钱等叁个塬因，所以自己从事金融业30年从没买过这项产品，也建议最好不要做这项投资。

 

(7) 理财专员、业务员、媒体、行销、演讲说明会等

理专的推荐基本上是好意，想要让客户赚钱，但有时因业绩压力只说了一部份，没有讲全部的事实，让客户容易忽略掉风险的部分，所以还是要注意。

 

箴言27:23-24告诉我们，「要详细知道你羊群的景况，留心料理你的牛群；因为资财不能永有，冠冕岂能存到万代？」因此，我们要定期检视投资组合，好像好牧人，要了解他草场上的羊群，不是随便的放羊吃草或放着不管。

 

「耕种自己田地的，必得饱食；追随虚浮的，足受穷乏。」─箴言28:19

唐云益弟兄也提醒，投资的「心态」很重要。他建议每个人都应该想一想「我的田地在哪裡？」不是都要买股票才算赚钱，有人可以透过房地产、创意、写作、卖蚵仔麵线赚钱，重点是耕种自己的田地，就得饱食。要了解上帝量给你的是哪一块田，你在那裡是有收穫的，你就可以继续耕耘下去；不是听别人说哪裡赚钱就往哪跑，东跑西跑反而什么都没有。

 

「人有恶眼想要急速发财，却不知穷乏必临到他身。」─箴言28:22

「恶眼」就是贪心的眼睛，看到人家赚钱自己也想去赚，而且还想赚大钱、赚快钱，唐云益自己就曾因想急速发财，选择错误方式，陷入困境、差点无路可走。特别是缺钱的人特别容易掉到陷阱。投资理财时，不要急着发财，要避免快速发财的陷阱，因为圣经提醒我们，如果想要急速发财，有时反招灾难。例如有想透过期货、选择权、甚至老鼠会，用小钱来搏大钱的人，通常输的局面比较多。

 

再者，也要避免受骗，特别是来自家人或金融机构的理财专家，很多时候他们为了业绩，推销不适当的基金或其他金融商品，例如：2008年雷曼金融商品风暴。因此我们要逃避诈骗者隐藏的陷阱，不要贪心、不要自欺。「愚蒙人是话都信，通达人步步谨慎。」（箴言14:15），懵懂的人（愚蒙人）不是笨，是太单纯，别人讲什么都信；我们要步步谨慎才能通达。

 

另外，不借钱投资。投资大师巴菲特说，投资时最好不要借钱投资，有多少就投多少，而且以好的公司为主。唐云益分析，股市大跌的时候，如果你是借钱投资一定会很紧张，想赶快卖掉保本，少亏一点就好。但若不是借钱投资，你有閒钱、也帮助别人，股市大跌时就可以慢慢买进，那时就会发生所谓的「财富移转」的效果。

 

承受财富移转的第一个先决条件就是「不借钱投资」，而且需有多余现金。照一般正常的金融循环运作，年轻未来世代会面临5-7次的金融风暴，如果是在负债当中，或用借钱投资的方式，那人生就会有5-7次的机会进入危机。相反地，如果是没有欠债（财务自由），加上有足够现金的话，金融风暴的危机反而能成为转机，就能进入财富移转的机会。

 

5. 消费

避免做月光族就要做「消费预算」，建立明智的记帐系统：

(1) 跟踪汇整所有收入

(2) 跟踪汇整所有费用

(3) 妥善处理你的欠款

(4) 必须负担的责任义务（消费的层面一）oblgations：税款等。

(5) 生活的必需品（消费的层面二）necessities：柴米油盐醋、交通费等。

(6) 想要的物品（消费的层面叁）wants：出国旅游、豪华邮轮等。不要借钱出国旅游，信用卡贷款利息很高。

 

唐云益提醒，要小心「先享受、后付款」的广告，因为真实的情况是，它的高额利息（12-20%）会吃掉我们的钱。

 

他也再次强调，欠债就是「用未来的钱」，欠债是寄託将来可能赚更多钱，来支付本金及利息。欠债之后有能力还债，是因为我们料想未来：收入来源不间断、健康如常、经济政局乃至于国际股市没有大变动....，但事实上很多东西都有出乎意外的变动，明天会发生什么，我们不知道，所以最好不要用未来的钱，避免掉入陷阱。

唐云益为在场的弟兄姐妹祷告，也为还不认识神的人祷告，盼望他们得着智慧的心，认识为人开路的创造者。（图／士林灵粮堂 提供）

「蒙福的五钱罐」如何实际运作？

第一步骤，将当纳的什一归给神。

第二步骤，计算出每个月的消费。要勤记帐，大约记帐半年，就可以算出每个月的固定消费。

第叁步骤，做爱心／储蓄／投资的分配。建议先学习存储蓄罐和爱心罐。

 

「储蓄罐」的使用方法：

1. 单身者：刚出社会的社青或无家累者，建议至少存满6个月的準备金（活钱）。

2. 结婚的家庭：6个月至2年的準备金（活钱）。

 

唐云益说，储蓄罐是让我们自由、重要的準备金。无论是疫情、金融风暴，或中年健康、失业等突发事件，足够的準备金能让我们自由从容地度过这些难关，保持稳定的生活品质。箴言6:6-8告诉我们要向蚂蚁学习「存粮」。

 

「爱心罐」是一个特别的罐子，这是一个生命的容器，活出给予爱的容器，随着神给我们的能力、信心来奉献，照圣灵所吩咐的行，如同哥林多后书9:7所说，不要作难、不要勉强，捐得乐意的是神所喜悦的。

 

「储蓄罐」则要注意投资的安全比例，要用閒钱投资、投资好的公司，避免把钱全部拿去投资或放在股票市场；也要有心理準备，万一投资被套牢也不要影响生活。

 

最后，唐云益再次做见证表示，50几年来，无论是因自己的错误，或大环境的变动，他进入过痛苦的网罗、忧郁的监牢，但因着耶稣基督的好消息，他被医治、被释放，走出心灵的监牢，见证「上帝是创造者」。他并鼓励所有正在困境中的人要来倚靠神，相信「未来有路可走，因为我们的神是创造者、way maker（开路者）」。

 

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