「美国基督徒夫妻，离婚有80%是为了财务。」圣光神学院行政副院长蔡金城说，双方理财观念不同：小孩要唸私立还公立？要买多好的车？租房还买房？要给多少孝亲费？更严重的，是其中一方已经陷入金钱网罗仍不自知。

「财务是家庭的问题，不是个人的问题。」蔡金城提醒，他并不赞成夫妻财富分开管，「检视财务」是经营家庭首要任务。「你的家庭负债了吗？你了解另一半的财务状况吗？」

圣光神学院行政副院长蔡金城。（摄影／记者庄尧亭）

理财其实是「理灵」

蔡金城说，每个人都会受到钱的影响，都会担心未来受到影响。又或是很怕钱，总觉得金钱是邪恶的，但「钱是中性的」，并且是属于耶和华的。哈该书2章8节这样说：「万军之耶和华说：银子是我的，金子也是我的。」

「钱都是上帝的，祂要给谁就给谁。」然而，上帝期待我们成为生活的好管家，理财就是「理灵」，管理我们的心和慾望。「当一个人有慾望，就很容易如羊走迷。金钱来的快去得快，财富是充分计画、忠心、耐心的结果，是长期并且一生之久。」他强调财富不一样，财富需要管理。

怎么判断贫穷还是富足？开名车和住豪宅的人，可能有一大笔负债。蔡金城解释，有四种型态的金钱人：「没钱的穷人」是花用大于收入，并且负债；「知足的人」是花用等于支出，并且储蓄；「有钱的穷人」是有许多钱，却时时担心没钱；基督徒要当富足的人，「富足的人」是收入扣掉奉献、捐款、储蓄，才等于他的花费。

「基督徒要当富足的人，寻求耶和华的人一项好处也不缺。我们的需要会得到满足，但太多的想要却会让我们陷入贫穷。」诗篇34篇10节这样说：「少壮狮子还缺食忍饿，但寻求耶和华的，什么好处都不缺。」敬畏耶和华的人，一样好处也不缺。

必看！真正富足者的金钱管理公式

蔡金城列出基督徒和一般人最常见的金钱管理公式：

一、收入-十一奉献-支出=（储蓄或借贷）

二、-支出+收入-安全性支出（保险）=储蓄

然而真正属神的人，应以此公式管理金钱：

叁、收入-十一奉献-安全性支出（保险）-储蓄=花费

「一般人的念头都是我先花钱，也没有安全性支出，最后才想到储蓄──成为月光族。有强迫储蓄（不是投资）的观念，才能避免风险。」他说，第叁种才是最好的管理方式，每个月固定储蓄，日子困难时辛苦一点、好过时就能有较多花费。一切都以「避免负债」为最高塬则。

每个月都是赤字的家庭要如何成为正循环？蔡金城问，第一步是要「控制支出」还是「增加收入」？答案肯定是「控制支出」。接着，设定储蓄的目标或负债的还款目标。

【金钱管理顺序】

1.减少不必要生活费用

2.十一奉献（基督徒）

3.安全性支出（保险）

4.还债金额

5.储蓄金额

6.出售閒置财产

7.增加其他收入

增加财富的真正意义：减少支出

如何增加财富？蔡金城说，第一步不是增加收入，而是避免负债、减少支出。「我们能控制的就是支出和负债，而不是努力赚取金钱，这是错的。因为要赚更多钱，就得花更多时间工作，否则就要改变工作型态──财务自由是靠钱去改变你的工作型态（而不是改变工作型态为了赚更多的钱），你的工作只是为了服事神。」

当每个月的收入大于支出，就有机会扭转生命，改善理财。从开始有结余开始，接着还债，开始能有储蓄。理财的第一个目标：每个月都是正收入。「这是不能打折的，绝对不能当月光族！能存多少，就存多少。」

富户管辖穷人，欠债的是债主的僕人。─箴言 22:7

他说，每个人都要随时了解自己有多少资产。卖出去会有钱，叫资产；会折旧的物品（比方汽车），就不算在内。会有利息支出的，即是负债，如：房贷，车贷，卡债…等等。

「用贷款买新车是最笨的！会折旧的资产不要买。」蔡金城直言，一台新车每年加上利息，要不断多付钱，还要承担折旧的损失。房子和土地哪个比较好？不会折旧的土地比较好。回头计算你的家庭资产，你是在「安全」、「有余」、「富足」、「财富自由」，还是在「负债」？

回来谈到「控制支出」，蔡金城问：「你是想要还是需要呢？」这是千古难克服的老问题，需要吗？想要吗？可不可以不要？

他建议实用的理财步骤：每个月10-20%的收入的存款要努力，列出支出的行动计划，全家一起宣示储蓄目标──让管理财产，成为每个家人共同努力的目标。

蔡金城副院长分享圣经根基的金钱管理方法。（摄影／记者庄尧亭）

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