事实：钱财为离婚祸首

 

上帝对婚姻的设计是美好的、一贯的，也是 一致的。上帝在创造世界时，利用亚当的一根肋骨造成一个女人交给亚当。亚当就说：「这是我骨中的骨，肉中的肉，可以称她为女人，因为她是从男人身上取出来的。 因此，人要离开父母，与妻子连合，二人成为一体。」（创世记2:23-24）

 

所谓夫妻一体，除了肉体的结合，更重要的是在爱中心灵的契合。既然上帝的心意要夫妻成为一体，何以我们却见到这么多怨偶及高离婚率？许多调查研究显示，钱财问题为离婚的最主要塬因，其次才是是沟通、外遇或性关係等。

 

2014年一份对1061位美国离婚成人所做的调查，51%表示离异主要是因为钱财。而2013年针对4500离婚夫妻进行的类似调查，结论亦相同。因此研究者总结，「为钱财问题激烈争吵」是离婚前的「预警黄灯」，值得夫妻特别留意！

 

杀手：夫妻对钱财处理各行其是

 

杀手1. 未能同心处理财务问题

许多夫妻因为在金钱处理上未能同心，对婚姻生活造成许多负面影响，因此有很多家庭避免讨论钱财，以免伤了和气。美国许多调查结果都发现在家中金钱是禁忌话题，金钱也是压力最大的来源。

 

杀手2. 没有一起做财务决定

根据富达投资 （Fidelity）2013年对808对夫妻煺休情况的调查研究，发现只有45%的夫妻在日常财务上一起做决定；在预算编製方面，妻子虽比丈夫更加同意要两人一同做财务决策（55%对48%），但却较不可能落实执行（39%对44%）。

 

杀手3. 在理财决策上未能包容彼此的差异

上帝造男造女，奇妙地使异性相吸，目的是为了作伴及互补，如果都一样，就不必结婚了。上帝造人，虽然女人出自男人，但很奇妙的，男女构造及特质却大不相同，为的是学习互相体谅包容。也就是说，夫妻之间是互补关係，彼此成全 。

 

夫妻不能同心合意，主要的塬因是夫妻对于性别和个性（例如内向外向）、成长背景、教育背景、职业性向，以及信仰和灵命各方面的差异缺乏认知与接纳，以致沟通不良、争执不断。例如女人喜欢花不少时间逛商场，却不一定买东西；而男人购物时直截了当，买了就走。还有，夫妻双方信仰及灵命程度不同，理财倾向也会不同，特别在对教会、福音机构或慈善事工的奉献上。如果用对方的角度来思考，就可消除不少歧见。

 

理念：以智慧理财为婚姻加分

如上所述，导致离婚的塬因与理财不同心有很大的关係。因此夫妻需要在理财方面学习良好的沟通，放下成见，多倾听对方的意见与想法，而且凡事要有商有量，不可专断独行。

 

理念1. 夫妻要建立共同的信仰及价值观

夫妻同心的最重要底线是基本信仰要一样。信仰不同，很难同负一轭。信仰相同，就有共同的价值观，在理财上才能同心。夫妻在基督裡一起长进，同时有灵修祷告，经常结伴参加各种有助于身心灵羣全人成长的营会。当夫妻重视与上帝的永恆关係时，可以改变自己的想法，让自己更慷慨，更乐于助人。同时也要学习重视彼此关係超过重视事物（为一些小事争执时，要反省是否值得为此而影响夫妻感情），学习接纳对方的想法与需要，互相迁就，并且在花费方面有所节制及考量。

 

理念2. 养成管家的心态与生活态度

在处理钱财方面， 夫妻首先要体认到所有的钱财都是上帝所赐予，因此所有权仍然在祂的手中。夫妻只是管家，经营管理上帝所託付的一切。正如诗篇二十四章1节所说：「地和其中所充满的，世界和住在其间的，都属耶和华。」 我们只是管家。所求于管家的是忠心、良善及有见识（聪明智慧）和周详计画，并且有信心依靠上帝的供应（参考圣经哥林多前书4:2；路加福音12:42）。

 

理念3. 带领全家知足常乐

要按着上帝给各个家庭不同的资源来过日子，不要与别人比较，如提摩太前书六章8节所说：「只要有衣有食，就当知足。」不要过于重视财富的累积，反而对生命成长失焦。

 

理念4. 共同釐定家庭财务目标

夫妻要一起讨论和祷告，订下一些有共识的家庭目标，例如养育多少小孩、购买哪种车子房子等。但目标要保留调整的弹性，例如夫妻本来各有工作，有了小孩后，如果决定妻子留在在家照顾小孩，家庭少了一份收入，就不一定能买到本来合意的房子。然而计算妻子在家看顾孩子与外出工作的成本效益，可能发现雇用保姆照顾小孩，而让妻子继续外出工作实际上并不合算，也许在孩子年幼时待在家育儿，或找能在家兼职的工作，反而合算。况且所谓合不合算，还不只是看支出金额，更要看孩子所能得到的关注和培育。

 

理念5. 努力达到财务自由

家庭理财的最终目标是不需要依靠工作及薪水，没有负债，已经积累足够的煺休金，预备好小孩教育基金，及付清房贷，可以在老年时无忧度日，有更多的资源来服事上帝。为了达到财务自由，夫妻要注意四个理财目标：控制支出、免于负债、储蓄与投资、以及慷慨奉献。

 

目标：善用夫妻同心理财的良方

 

目标1. 控制支出：同心编製收支预算

在理财上刚刚起步的夫妻亟需编制预算，以控制支出，并做有计画的储蓄及投资，预备将来。不然很容易花费过多，甚至负债纍纍。夫妻必须同心一起编製年度预算，指挥钱往哪裡走，而不是被钱（特别是债务）捆绑。我们鼓励夫妻的帐户要合在一起，不要有各自的帐户，才能同心合意地处理家庭财务。

 

在编製预算时，需要先积存一笔约叁到六个月的急用基金，放在随时可动用的活期存款或货币基金上，以便救急之用─例如突然失业、发生意外或房子设备忽然损坏（例如屋顶漏水或冷暖气失灵等）。

 

目标2. 减少负债

圣经不鼓励负债（参考箴言22:7），要儘快偿还消费型贷款（车子、家具、学生贷款等），绝不欠信用卡债，房贷也加速还完。儘早成为无债一身轻的家庭，如此财务负担将大为减少，可以将更多储蓄转为投资，以及增加奉献的数额。没有负债或负债少，生活开销就随之减少，也能较大程度克服金融危机或失业的危机。

 

目标3. 储蓄与投资

还完消费型贷款之后，就可以开始为「大件购买」（例如房子、煺休金及孩子教育基金）储蓄，并将储蓄转为报酬较高的投资。这方面如果自己不内行，建议找理财顾问。

 

目标4. 慷慨奉献

夫妻为上帝国度奉献金钱是蒙福的途径。调查研究显示，有什一奉献的家庭，其财务情况普遍比没有者好，包括负债及房贷较低、存款较多等。而新兴的神经经济学（neuro-economics）也发现，做慈善事工与别人分享所赚的钱，对身体健康与心情快乐都有正面功效。夫妻在奉献额度及奉献对象要同心。如果意见不同，要一起祷告，寻求上帝的旨意。

 

目标5. 风险管理

夫妻在理财过程中，除了预备急用基金及上述理财目标之外，也要注意叁大风险：

 

A 死亡风险（mortality risk）。若夫妻一方英年早逝，特别是赚钱较多的一方（通常是丈夫）在煺休之前就过世，由于收入来源断绝，如果配偶没有工作，家中经济将顿时受到莫大影响。

 

B 长寿风险（longevity risk）。煺休不再工作之后，所积累的煺休金在死亡之前就用光了。

 

C 市场风险（market risk），所投资预备作为煺休金的资产在金融危机或市场波动时，由于股市大幅下滑，蒙受巨大损失，影响未来的生活水平。

 

预防死亡风险的方式是购买人寿保险及医疗保险，特别是收入较高的一方，需要提高寿险保额。如果没有公司或政府的终身煺休年金（pension）或社会安全福利金不够开销，预防长寿风险的方式之一是考虑将煺休金一部分购买长期年金（annuity），以便安度晚年到回天家。预防市场风险的方式是分散风险的投资，虽然大型的金融危机来临时，仍然不能完全防範资产缩水，但至少可减少损失幅度。以上这些预防性措施，如果自己不内行，需要请教理财顾问。

 

目标6. 优雅煺场

在累积家庭财富的过程中，会经歷建基时期（刚开始工作赚钱）、积累时期（储蓄投资以积累财富）、维持时期（面临煺休，维持现有财富，以度晚年）及分配时期（将资产分配给下一代或捐给教会或慈善机构）等四个阶段。在美国，除了人寿保险及长期年金外，也要请教相关专业人员考虑长照保险（long-term care insurance）及遗嘱和资产生前信託（living trust）。

 

祈愿：相爱相怜，互助互补

从以上的说明，我们可以认知圣经的婚姻观是丈夫要「离开父母，与妻子连合，二人成为一体」。夫妻是上帝所配合的，虽然彼此有各方面的不同，却要在互补互励中携手同奔天路。夫妻在处理钱财上不同心是婚姻的头号杀手，所以对此务必认真对待、处理，秉持相同的价值观，对基督全然委身，以管家的心态管理祂所託付的资源，那么，生命必日益更新，也会更加彼此相爱、相怜，落实结婚时亲友的祝福─白头偕老、永浴爱河。

 

作者为臺湾东华大学经济系及财务金融系荣誉教授，拥有美国财金分析师(CFA)资格。

本文出自真爱家庭杂誌第87期(2016年02月)

 

(文章授权/台湾真爱家庭协会)  作者/温英干

 

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