「买一间属于自己的房子」是许多人打拚一辈子的目标，然而现在也有不少人转换想法。这些人收入不错，却不愿买房，把钱拿来多方面投资，生活过得相当雅痞。

 

若说，「如何用房子养老」是煺休族的功课，那么「要不要买房保障后半生」可能是40、50岁一族的烦恼之一。

 

该不该买房养老？此问题可以一同来思考及探讨。

65岁以上族群拥房率最高

根据主计总处2020年公布的《人口及住宅普查》指出，全台65岁以上拥有住宅者高达89%，拥房率是所有年龄层最高。

该年龄层有66%的人仅有一间房子，且为自住，很可能超过半数拥有房产的煺休族，其最大的资产就是房子。那么，房产可以用哪些方式活化或转为资产呢？

本报专访基督徒房仲许宥杰，以及爱思顾问企业公司执行董事、企业教练陈慕仁回应。

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• 左：陈慕仁分享，「该不该买房子？」之于教会就像是「该不该建堂？」，没有绝对的答案。右：许宥杰鼓励，买卖房子和做重要决定时，在祷告中寻求神旨意。（图／爱思顾问企业公司、许宥杰 提供）

台湾房市概略观察，不动产要活化

许宥杰根据近期房市观察分享，现有满多较年长的客户卖房，作为煺休资金。

人们除了单纯买卖房子，获利作煺休生活使用，採访前一周，许宥杰还遇到一对来台居住十多年的香港夫妻，因年纪年长，不想居住这么大空间、打扫不易，所以想卖大房，以换小房子居住，把多余的钱当煺休金。

也有客户卖掉透天厝，改买收租型产品，当作被动收入，例如：买一整层公寓，改成四间套房来收租。而煺休族考量到体力、方便性，多会交给出租代管业者管理，当起「银髮包租公／婆」。

许宥杰表示，现在房地产市场火热，煺休族当时买房地段较好，而现在年轻人多买在外环，因此除了买大房换小房，不少煺休族群选择卖掉市区房子，改买郊区房屋，空气品质也较好，且有多余现金能灵活使用。

加上少子化关係，有些人没有小孩，或是孩子本身工作、财务状况稳定，他们就会选择将房子作其他使用，或用房子贷款来帮孩子买房。无论採取哪种方式，「活化资产」能更大程度保障煺休生活。

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• 许宥杰分享，近期有不少客户卖大房，改买小房，把多余的钱作为养老金、或做其他投资。（图／shutterstock）

五种活化资产方式的优缺点

企业教练陈慕仁，同时为爱思教会主责传道，统整出顾问团队意见，分享五种活化资产的优缺点。

１）以房养老

正式名称是「不动产逆向抵押贷款」，主要是将房屋抵押权给银行，房屋所有权人只要每月支付利息给银行，就能换回一笔可运用资金。

只是要地段好的房屋，银行才愿意提供以房养老贷款，且选择期间越长，缴的利息越多（最高以30年为限）。

２）收租养老

适合拥有多套房产的人，但要考虑税负问题，及房屋、房客管理。

３）卖房养老

适合拥有两套以上房屋、且擅长投资理财的人，可藉此获得一大笔钱灵活运用，创造更高获利，建议搭配安养信託。

此缺点是，卖房易受市场波动，且要考虑卖屋后搬迁成本。

４）留房养老

适合不只一栋房产，且打算搬去安养机构居住的族群，能以安养信託、包租代管的方式来管理房屋。弥补「以房养老」的缺点，因此方式月收入稳定，房屋还可传承给后代子孙。

５）共居养老

只有一间房时，或许能尝试该方法，将多余空房租给年轻人或好友，一同分摊生活费用，互助互惠。

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• 陈慕仁传道认为，很重要的是，找到神託付的恩赐并发挥出来，自然就会朝向富足，且不加上忧虑。（图／shutterstock）

有能力的话，一定要买房吗？

针对此，陈慕仁首先问：「这要视『有能力』到什么範围？」以现在年轻人收入与市场房价而言，假若有一笔头期款200、300万，但缴不起贷款，或薪水叁分之一要拿来缴贷款，这样的生活应当很吃重。

「有能力」就是可以做到，但有「可以不用这样做」的选择。

论及前述状况，可以生存，只是可能较缺乏「生活品质」，而若比较投资性质，也可将头期款放在投资型保险。

陈慕仁自己使用投资型保险的配息来租房子，就无房贷压力，或可将钱拿来买优质公司债、或投入长期稳定的ETF，钱将随时间过去越滚越多

对于「该不该买房？」，他认为此问题之于教会如同「该不该募款建堂？」，没有绝对答案。

有些教会认为不要建堂，可把更多钱用在宣教上，此没有对错，牵涉各教会「异象」不同。

同理，「该不该买房」是思维的不同，华人普遍认为有土斯有财，担心现在不买、以后就买不起。

然同样的金钱，只要不是做消费性花费，用来稳定投资，多能有稳定成长。好比拿200万买车和稳健投资，3、5年后车子会贬值，投资则可能不减反增。

採访尾声，身为教会小组长的许宥杰勉励，无论买卖房子或做任何重要决定，透过祷告，心裡有平安再去行，相信如此，无论或左或右，住在市区或郊区，神都与我们同在。

并鼓励搬家后找寻附近教会委身，凡事信靠主耶稣，祂必会为你我预备最美好的道路。

陈慕仁以箴言10:22共勉，「耶和华所赐的福使人富足，并不加上忧虑。」上帝创造每个人时，给予最适合自己的道路和个性，好在世界发挥影响力。因此，可找寻最适合自己、擅长的方式理财，和规划煺休生活，倘若感到忧虑，可思考这条路是否很可能走错，因为神赐的福使人富足，并不加上忧虑。

◎基督教今日报提醒您，投资一定有风险，基金投资有赚有赔，申购前应详阅公开说明书。

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